Страхът от дълг по кредитна карта добавя гориво към вълната „Купете сега, платете по-късно“

Експлозията на услугите „ Купете в този момент, платете по-късно “ задейства аларми, че потребителите са обезверени и се втурват в значително нерегулирани заеми на вноски след привършване на главните кредитни варианти. Въпреки че това е по този начин за доста консуматори на BNPL, специалистите от промишлеността споделят, че доста други се обръщат към услугите по желание, виждайки ги като допълнение или опция на кредитните карти.

Мама Савана от Тексас 27-годишната Троуър употребява „ Купете в този момент, платете по-късно “, с цел да продължи да харчи за облекла, обувки, грим и домашен разноски, до момента в който изплаща салдото по кредитната си карта.

„ Чувствам се като заем картите могат да бъдат по-лесни за харчене на пари “, сподели тя.

Използването на заеми на вноски от Afterpay и PayPal „ понижава тежестта сега “, сподели Thrower, като разделя покупките си на четири равни заплащания, които се приспадат от нейната банкова сметка на всеки две седмици, като се заобикалят лихви и такси за забавяне.

Тя сподели, че множеството от приятелите й в този момент възприемат същия метод и малко на брой в нейния кръг към момента употребяват кредитни карти поредно. „ Защо не го направиш? “ добави тя.

Чувствам, че кредитните карти могат да бъдат по-лесни за харчене на пари.

Savannah Thrower, клиент на BNPL

Това, което стартира като инструмент за финансиране на еднократни покупки като съоръжение за извършения или матраци, набра известност. Разходите „ Купете в този момент, платете по-късно “ скочиха внезапно с повече от 42% в Cyber ​​Monday по отношение на миналата година, съгласно Adobe Analytics. LexisNexis Risk Solutions, която прави кредитни инспекции за доста от тези заеми, откри, че 1 от 4 възрастни американци ги е употребявал най-малко един път.

Услугите се дават също от Apple, Affirm, Klarna, Zip, Sezzle и други. Големите компании за кредитни карти от ден на ден оферират на клиентите свои лични версии за огромни покупки, а Affirm разгласи във вторник, че се уголемява до павилионите за самокасиране на Walmart.

За потребителите процесът постоянно е привлекателно елементарен: с докосването на бутон „ Купете в този момент “ и по-малко от две секунди за „ мек “ кредитен скрининг при заплащане, се утвърждава заем в размер на покупната цена на продукта или услугата. За неговия период — нормално шест седмици, с вноски за заплащане, избрани на постоянни шпации — няма лихви или такси, стига остатъкът да е изцяло изплатен в точния момент.

Но простотата е единствено част от привличането, споделят специалисти от промишлеността.

„ Има цяло потомство хилядолетия като мен, които видяха какво се случи след финансовата рецесия и не желаят да паднат още веднъж в този капан, ” сподели Мат Грос, старши шеф по връзките в Affirm.

Потребителските банкрути се усилиха в последвалата криза, достигайки към 1,5 милиона през 2010 година, защото доста американци се бореха с тежък дълг товари. Легиони консуматори в този момент в тийнейджърска възраст, на 20 и 30 години са израснали в семейства, където заплащанията по ипотеки и наеми, сметки по кредитни карти и студентски заеми са били източници на агонизиращ диалог от години.

LexisNexis откри, че повече от половината консуматори на BNPL са на 35 години или по-млади и е по-вероятно от клиентите на обичайното банкиране да имат „ дебели “ кредитни отпечатъци, което отразява богатия опит с главното кредитиране.

Можем да отхвърлим концепцията, че потребителите се обръщат към услугите на BNPL като последна инстанция, тъй като те са по-малко подлежащи на оценка.

Lexis Nexis Risk Solutions

„ Можем да отхвърлим концепцията, че потребителите се обръщат към услугите на BNPL като последна инстанция, тъй като те са по-малко оценени “, пишат откривателите. И до момента в който заемите на вноски притеглят по-високи дялове от претенденти с неосновен заем, почти половината от потребителите на BNPL имат първокласни или близки резултати.

Грос сподели, че доста клиенти на Affirm, като Thrower, го употребяват, за „ изгладете своите парични потоци и управлявайте парите си малко по-ефективно, с цел да съпоставите разноските им с приходите им. “

Поне три фактора са създали BNPL изключително привлекателна сега, сподели шефът на ADP Икономистът Нела Ричардсън: повишаването на търсенето в края на пандемията; настоящето „ всичко, само че над “ държавно облекчение, което го поддържа, и ГПР на кредитни карти, надхвърлящи 20%, защото Федералният запас увеличи лихвените проценти. За потребителите „ това е метод да избягат “ от този напън, като в същото време не престават да харчат, сподели тя.

Кевин Кинг, вицепрезидент по кредитен риск и маркетинг в LexisNexis Risk Solutions, се съгласи.

„ Това е необикновено комфортен, наличен финансов артикул “, сподели той във време, когато доста консуматори остават разочаровани от по-високите цени и притиснати от обновените заплащания на студентски заем, само че „ има плюсове и минуси. ”

Фирмите на BNPL към момента могат да изпращат клиенти към събиране на задължения или да ги зареждат непрекъснато за неплащане. (Повечето печелят такси за транзакции от търговци, намалявайки нуждата да се задържат на просрочени клиенти и да им начисляват лихви и неустойки, сподели Кинг.) Компаниите също по този начин не се регистрират на всички места пред кредитните организации и макар че изчезналите заплащания към момента могат да понижат заема на потребителя резултат, заплащането в точния момент не го покачва постоянно – най-малко към този момент.

Големи кредитни организации работят с доставчиците на BNPL по стандарти, които биха отразявали държанието на потребителите във връзка с кредитните рейтинги, сподели Лиз Пейджъл, старши вицепрезидент на потребителското кредитиране в TransUnion, добавяйки: „ Идва скоро. “

Но съгласно Итън Дорнхайм, вицепрезидент на FICO за резултатите и прогнозния разбор, „ когато ' е въпросът за милиони долари. “

Няма подозрение, че доста консуматори на BNPL биха приветствали опцията да подобрят заема си, като употребяват услугите. Всъщност даже доста от купувачите, които се обръщат към BNPL, не на здравословен боязън от дълг по кредитна карта въпреки всичко се борят с него.

Някои от тези консуматори към този момент са изправени пред финансов стрес, който е измежду аргументите да се обръщат към тези принадлежности.

Марк Хамрик, старши стопански анализатор в Bankrate

Дългът по национални кредитни карти доближи рекордните $1 трилиона, със междинен баланс на 10-годишен връх от $6,088. Бюрото за финансова отбрана на потребителите откри тази година, че клиентите на BNPL са по-склонни също да употребяват кредитни карти, заеми до заплата и други високолихвени финансови услуги, до момента в който 18% от потребителите на BNPL са имали най-малко едно докладвано просрочие в други сметки, което е правилно за единствено 7% от некредитополучателите.

„ Много от тези консуматори към този момент са изправени пред финансов стрес, което е измежду аргументите да се обръщат към тези принадлежности “, сподели Марк Хамрик, старши стопански анализатор в Bankrate. Лесното естество на транзакциите и опцията да имате дейни няколко BNPL заеми едновременно може да докара до преразход – изключително към празниците.

„ В един съвършен свят купувачите на дарове биха били икономисване през цялата година и извършване на покупки най-вече с пари “, сподели той. „ Но това не е светът, в който живеем. “